Conheça a tendência que busca integrar serviços financeiros a diferentes setores de forma prática e eficiente.
O crescimento das compras e serviços online tem feito as empresas se preocuparem cada vez mais com o ambiente digital. Para fidelizar os clientes, é preciso tornar a jornada do consumidor mais prática e simplificada.
Empresas de todos os segmentos buscam integrar seus sites, redes sociais e aplicativos facilitando o processo de compra de qualquer produto ou serviço. E, ao acompanhar de perto o processo de compra, muitas começaram a identificar a necessidade por serviços financeiros, como crédito e financiamento, dentro da jornada de compra.
Visando aproveitar essa oportunidade e fornecer a melhor experiência ao cliente, surge o Emdedded Finance. Nesse artigo, vamos entender mais sobre essa tendência que vem transformando a relação entre empresas e consumidores.
O que é Embedded Finance?
Embedded finance , que pode ser traduzido livremente como finanças incorporadas, é um termo que se refere à integração de serviços financeiros em produtos ou plataformas em setores que não são do setor financeiro
Isso significa que empresas de diferentes setores, como varejo, tecnologia, seguros, viagens e outros, também podem incorporar serviços financeiros em suas ofertas principais.
A ideia por trás da estratégia é tornar os serviços financeiros mais acessíveis e convenientes para os clientes. E, ao fazer com que não tenham que sair da aplicação ou plataforma para interagir esse tipo de serviço, também se potencializa a experiência e relação com a empresa.
Algumas das formas mais comuns de embedded finance incluem pagamentos integrados, empréstimos e financiamentos, seguros incorporados, serviços bancários e investimentos.
A ascensão do embedded finance é movida pela digitalização e pela habilidade das empresas de tecnologia em fornecer serviços financeiros através de APIs (interfaces de programação de aplicativos).
Isso, junto a parcerias estratégicas com instituições financeiras, permite as empresas entregar uma experiência financeira mais abrangente e conveniente aos clientes, frequentemente sem a necessidade de desenvolver uma infraestrutura financeira complexa.
Outro ponto de atenção na implementação do embedded finance é a governança de dados, pois ao captar dados financeiros dos clientes é preciso garantir altos padrões de segurança e clareza com o que está sendo compartilhado e utilizado.
Quais produtos financeiros podem ser integrados?
Diversos serviços financeiros podem se integrados em produtos ou plataformas diferentes. A capacidade de incorporar esses produtos depende da cooperação com instituições financeiras, da conformidade regulatória e da infraestrutura tecnológica da empresa.
Alguns dos produtos financeiros mais frequentemente incorporados são:
- Pagamentos: integração de sistemas que permitem aos clientes fazer transações financeiras, como pagamentos de produtos e serviços, transferências de dinheiro e compras online.
- Cartões de crédito e débito: empresas podem oferecer cartões de crédito ou débito vinculados às suas plataformas para facilitar compras e transações.
- Empréstimos: é possível fornecer opções de financiamento para compras, como empréstimos de curto prazo, empréstimos pessoais ou financiamento de produtos específicos.
- Seguros: ofertas de seguros nas modalidades de viagem, seguros de automóveis, dispositivos eletrônicos, entre outros, podem ser incorporadas em produtos ou serviços.
- Contas bancárias: empresas tem oferecido contas bancárias digitais ou contas de pagamento para seus clientes, permitindo que eles realizem operações básicas, como depósitos, transferências e pagamentos.
- Investimentos: plataformas de investimento também podem ser integradas em aplicativos de gerenciamento financeiro, permitindo que os clientes comprem ações, títulos e outros ativos financeiros.
- Gestão financeira: ferramentas de orçamento e planejamento financeiro podem ser incorporadas em aplicativos ou serviços para ajudar os clientes a acompanhar suas finanças e tomar decisões.
- Serviços de câmbio: plataformas que envolvem comércio internacional podem oferecer serviços de câmbio de moeda estrangeira para facilitar transações internacionais.
- Pagamento de faturas e contas: serviços que permitem o pagamento direto de contas de consumo, como luz, água e boletos, dentre outros.
- Previdência e aposentadoria: plataformas de tecnologia podem oferecer planos de previdência privada ou opções de investimento de longo prazo.
- Criptomoedas: algumas empresas e aplicativos também podem incorporar serviços relacionados a criptomoedas, permitindo que os usuários comprem, vendam e armazenem ativos digitais.
A capacidade de incorporar esses produtos financeiros varia de acordo com as regulamentações locais, assim como a disposição das instituições financeiras em colaborar com empresas de outros setores.
Além disso, a segurança, a privacidade de dados e a conformidade regulatória são considerações críticas ao incorporar produtos financeiros em outras ofertas. Portanto, empresas que desejam explorar o embedded finance precisam estar atentas às questões regulatórias e de segurança.
Qual a diferença entre BaaS e Embedded Finance?
“BaaS” (Banking as a Service) e “Embedded Finance” são conceitos similares e interligados, porém diferem em aspectos de foco e funcionalidade.
Banking as a Service (BaaS)
O Banking as a Service (BaaS), ou “Banco como Serviço“, é um modelo de negócios onde instituições financeiras disponibilizam serviços bancários via APIs para empresas de diferentes setores, incluindo tecnologia, fintechs e outras não financeiras.
Empresas que adotam o BaaS podem incorporar uma gama de serviços bancários, como contas correntes, processamento de transações, emissão de cartões, depósitos, saques e verificação de identidade.
Um exemplo de BaaS seria uma fintech que fornece serviços de pagamento e estabelece parceria com um banco para integrar serviços adicionais, como contas bancárias e processamento de transações.
Embedded Finance
Refere-se à incorporação de serviços financeiros em produtos ou plataformas de terceiros que não são necessariamente empresas financeiras. Empresas que adotam o embedded finance podem incorporar uma ampla gama de produtos financeiros em suas ofertas principais, não só serviços bancários. Isso pode incluir pagamentos, empréstimos, seguros, investimentos, entre outros.
Por exemplo, uma plataforma de comércio eletrônico que oferece opções de financiamento para compras, seguros para produtos vendidos e serviços de pagamento integrados em sua plataforma, está adotando o embedded finance.
Em resumo, enquanto o BaaS se concentra na integração de serviços bancários feitos por instituições financeiras por meio de APIs para empresas que desejam utilizá-los em suas ofertas, o embedded finance está na outra ponta, sendo a incorporação de terminando serviço por uma empresa que não pertença ao setor financeiro.
Assim, é possível dizer que uma das formas pela qual o Embedded finance pode ser viabilizado é por meio da Banking as a Service, utilizando a integração com os serviços de uma instituição financeira, conforme já mencionamos anteriormente.
As oportunidades do Embedded Finance
O embedded finance oferece diversas oportunidades tanto para empresas de vários setores quanto para consumidores. Algumas dessas oportunidades incluem:
- Expansão de receitas: empresas podem diversificar as fontes de receita adicionando serviços financeiros às ofertas principais, como taxas e comissões.
- Melhoria da experiência do cliente: integrar serviços financeiros pode tornar a experiência do cliente mais conveniente e eficiente, aumentando a fidelização.
- Acesso a novos mercados: possibilita a expansão para novos segmentos de mercado, como uma plataforma de e-commerce oferecendo opções de financiamento.
- Parcerias estratégicas: cria oportunidades de colaboração entre empresas não financeiras e instituições financeiras.
- Maior retenção de clientes: a oferta diversificada de serviços financeiros em uma plataforma pode reduzir a busca dos clientes por alternativas.
- Inovação financeira: impulsiona a criação de produtos e soluções financeiras inovadoras.
- Redução de custos operacionais: a integração de serviços financeiros pode simplificar as operações e diminuir custos administrativos.
- Personalização de serviços: permite a customização de serviços financeiros de acordo com as necessidades dos clientes.
- Oportunidades de cross-selling: a oferta de serviços financeiros abre possibilidades de venda cruzada de produtos adicionais.
- Acesso a dados valiosos: o fornecimento de serviços financeiros dá acesso a dados importantes para análises e decisões estratégicas.
No entanto, existem desafios como questões regulatórias, segurança de dados, privacidade e conformidade. Empresas interessadas em embedded finance devem considerar esses aspectos para assegurar a conformidade com as regulamentações. Além disso, a crescente concorrência no mercado de embedded finance exige diferenciação e entrega de valor consistente aos clientes.
Casos de sucesso
O embedded finance encontrou ampla aplicação especialmente entre fintechs que oferecem empréstimos diretamente em plataformas de e-commerce.
Dessa forma, os consumidores têm a possibilidade de fazer suas compras e, simultaneamente, solicitar um empréstimo para cobri-las, sem a necessidade de sair do ambiente do e-commerce. Esse modelo é conhecido como BNPL, sigla para “buy-now-pay-later,” que em português significa “compre agora, pague depois”.
A seguir, apresentamos algumas fintechs internacionais que estão explorando esse conceito para inovação e expansão de negócios:
- Stripe: um dos líderes no espaço de finanças incorporadas, oferecendo uma ampla gama de serviços de pagamento e financeiros que podem ser integrados em diversas plataformas. Até 2021, a empresa já havia angariado mais de US$ 2,2 bilhões em financiamento e sua avaliação ultrapassava os US$ 95 bilhões.
- Plaid: é uma empresa de tecnologia financeira que disponibiliza uma plataforma segura para a conexão de contas bancárias a diferentes aplicativos e serviços. Com investimentos que somam mais de US$ 700 milhões, a empresa alcançou uma avaliação superior a US$ 13 bilhões.
- Square: empresa de tecnologia financeira que oferece uma variedade de serviços, incluindo processamento de pagamentos, empréstimos e serviços bancários. Até 2021, a empresa já havia lucrado mais de US$ 6 bilhões em financiamento e tinha uma capitalização de mercado superior a US$ 125 bilhões.
- Finix: plataforma de infraestrutura de pagamentos que possibilita que empresas monetizem sua própria estrutura de pagamentos. Com investimentos que ultrapassam os US$ 100 milhões, a empresa alcançou uma avaliação superior a US$ 450 milhões.
- Unit: é uma fintech que disponibiliza serviços bancários incorporados a diversas empresas. Com investimentos superiores a US$ 51 milhões, a empresa alcançou avaliação superior a US$ 290 milhões.
Em resumo, o embedded finance é uma tendência que veio para ficar e promete revolucionar a forma como os serviços financeiros são oferecidos. Com a integração de produtos em diferentes setores, os clientes poderão ter acesso a diversos serviços de forma mais personalizada e conveniente. Já as empresas, por sua vez, terão a oportunidade de gerar novas fontes de receita e aumentar a fidelização dos clientes.
